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每到年底，稅優(yōu)保險產(chǎn)品就會成為市場熱門。

這類產(chǎn)品的最大的優(yōu)勢就是節(jié)省個稅，以個人養(yǎng)老金產(chǎn)品為例，每年最高可節(jié)省5400元稅費。

那么開通個人養(yǎng)老金賬戶后，有什么好產(chǎn)品可以選擇呢？

給大家推薦一款熱度較高的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品——中英福臨門兩全保險C款（個養(yǎng)版）。

最高可抵稅5400元，公司背景強大，領取金額高。

話不多說，直接開測。

產(chǎn)品形態(tài)

先來看看福臨門兩全C款產(chǎn)品形態(tài)：

支持18-59周歲投保，可選擇保10年、20年、保至55周歲（女）、保至60周歲（男）。交費方式可選躉/3/5/10/15/20年交。

除了身故保險金外，作為兩全保險，福臨門兩全保險C款在保障結(jié)束后，可以一次性領取一筆滿期保險金。

此外，福臨門養(yǎng)老年金有3大優(yōu)勢：

1、可享受稅優(yōu)政策

福臨門兩全保險C款（個養(yǎng)版），顧名思義，是一款可以用個人養(yǎng)老金賬戶的錢投保的產(chǎn)品。

投保福臨門兩全C款后，不僅在退休后有一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以享受節(jié)稅政策。

根據(jù)個人應納稅所得額的不同，可以節(jié)稅3%-45%不等，也就是投入12000元，最高節(jié)稅5400元。

年收入越高，省的稅越多。

提醒一下，雖然前期省稅了，但是在領錢的時候還是要交3%的個人所得稅。（領取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。）

也就是說，年薪在9.6萬以下，應納稅所得額在0-3.6萬之間，領取時還要繳納3%的稅率，與稅優(yōu)相抵消，沒必要考慮買；

但如果年薪超9.6萬，又在20.4萬以下，應納稅所得額在3.6萬-14.4萬之間，若專項不足以覆蓋納稅部分，就可以看情況考慮投保了；

而年薪在20.4萬以上、應納稅所得額超14.4萬的中高收入人群，退稅金額在2400-5400之間，就非常建議購買了。

年收入越高，對應的稅率也就越高，福臨門兩全C款每年1.2萬保費所能抵扣的稅額也就越多，性價比也更明顯。

2、保司實力強

福臨門兩全C款承保公司為中英人壽，是一家中外合資企業(yè)，可謂是“系出名門”、“世家風骨”。

中方股東是1949年成立的中糧集團，全國最大的糧油食品企業(yè)，連續(xù)28年入圍世界500強。

外方股東則是擁有327年保險專業(yè)經(jīng)驗的英杰華集團，目前排名英國第一、世界第五的保險集團，“大到不能倒”的保險公司之一。

根據(jù)保司官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示：

2025年2季度，中英人壽的綜合償付能力充足率305.83%，核心償付能力充足率217.4%，遠超監(jiān)管定的合格線（綜合償付能力充足率≥100%、核心償付能力充足率≥50%）。

公司運營狀況良好，大可放心。

3、提供增值服務全

福臨門兩全C款提供豐富的增值服務，具體看下圖：

幾乎涵蓋了就醫(yī)全流程，都是非常實用的增值服務，特別提一下2點：

①就醫(yī)綠通

在保障期內(nèi)，確診35種輕癥/20種中癥/101種重疾，即可啟動申請服務，可以快速安排就診或手術，及時治療。

②門診就診陪同服務

在就診過程中提供陪同服務，協(xié)助掛號、取藥、調(diào)取檢查報告等，這項服務特別適合一個人在陌生城市打拼的打工人，以及搞不懂醫(yī)院流程的老人。

此外還提供書面國際二診、住院關愛服務、SOS全球救援等增值服務就不一一展開講了。

收益和保障怎么樣

接下來聊聊大家比較關心的問題：福臨門兩全C款能領多少錢？

以30歲女性、年收入30萬，對應稅率20%，年交1.2萬*10年為例，有2種方案可以選擇

1、方案一：保險期間20年

50歲開始領錢，一次性領154440

保費：12000*10年=120000

節(jié)稅金額：12000*20%*10年=24000

實際總保費：120000-24000=96000

（這還是以20%的稅率計算的，實際這10年工資可能還在漲，工資越高，節(jié)稅金額越大）

同時，領取時要統(tǒng)一繳納3%的稅，即領取金額：154440-154440*3%=149806.8

也就是說，實際投入9.6萬，最終可以拿到差不多15萬

2、方案二：保至55歲

55歲開始領錢，一次性領170460

保費：12000*10年=120000

節(jié)稅金額：12000*20%*10年=24000

（同樣工資有可能繼續(xù)漲，節(jié)稅金額可能更大）

實際總保費：120000-24000=96000

取出時扣除3%的稅，

實際領取：170460-170460*3%=165346.2

加上節(jié)稅金額2.4萬，實際保費為9.6萬，55歲最終領取16.5萬

假設在50歲時不幸去世，當年對應的身故金為16.8萬，現(xiàn)金價值為14萬，根據(jù)兩者取大的規(guī)則，可賠付16.8萬。

另外，如果是全殘，也是可以領到這筆保險金的，但是需經(jīng)二級以上醫(yī)院或司法鑒定機構確認，全殘主要包括：雙目永久失明、兩只缺失、終身無法自理日常生活等。

需要注意的是，這款產(chǎn)品的回本周期比較長，30歲女性交10年，要到47歲才能回本，中途退保會損失本金。不過，如果是作為老年退休之后的儲備金，這個時長的回本周期還是可以接受的。

寫在最后

我們總說不存在絕對完美的產(chǎn)品，唯有 “適配” 的保險方案。究竟哪些人群適合福臨門兩全C款保險呢？

核心適配人群總結(jié)如下：

1、適用稅率不低于10%的群體，對應稅前年收入約10萬元及以上的人士。若稅率處于3%及以下區(qū)間，基本無法享受節(jié)稅紅利，不建議入手；

2、已完善重疾險、醫(yī)療險等基礎保障，計劃新增穩(wěn)健型投資配置的人群。需注意，該產(chǎn)品僅針對生存或身故/全殘?zhí)峁┍Ｕ希ǘ邠褚唬?strong style="box-sizing: border-box;">若側(cè)重 “大病保障”，則難以發(fā)揮實際作用；

3、有補充養(yǎng)老資金儲備需求，且滿足個人養(yǎng)老金投保資格的人群；

4、短期內(nèi)無資金動用計劃的人群，以30歲女性投保為例，資金鎖定周期至少十幾年。若對資金流動性要求較高，中途大概率需退保支取，可能造成本金虧損。

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