買保險(xiǎn)必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)就是：填寫受益人。

一般來(lái)說(shuō)，像醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷用的保險(xiǎn)，就沒(méi)有受益人這個(gè)說(shuō)法了，誰(shuí)買就賠給誰(shuí)；

而一些帶身故責(zé)任（人沒(méi)了賠一筆錢）、財(cái)產(chǎn)傳承的保險(xiǎn)，才需要填寫受益人。

保險(xiǎn)受益人，可以是“法定”或者“指定”，不選的話默認(rèn)是法定。

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指定受益人PK法定受益人

1） 指定受益人——贈(zèng)予關(guān)系

指定受益人一般是直系親屬，可以有1-3個(gè)指定受益人。

可以按比例分賠付的保險(xiǎn)金。比如說(shuō)，指定父親50%、母親50%。

只填受益人、不填寫比例的，默認(rèn)等分。

2） 法定受益人——繼承關(guān)系

如果默認(rèn)選了“法定”，可能會(huì)有以下問(wèn)題：

情況1：保險(xiǎn)金沒(méi)到手、先抵債！

需要注意的是，繼承法有明確規(guī)定：

第一千一百五十九條 分割遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)；但是，應(yīng)當(dāng)為缺乏勞動(dòng)能力又沒(méi)有生活來(lái)源的繼承人保留必要的遺產(chǎn)。

指定的，保險(xiǎn)金變成指定受益人的財(cái)產(chǎn)。法定的，先償債、繳稅。

情況2：保險(xiǎn)金賠付更麻煩！

保險(xiǎn)金的分配按繼承法走，

• 第一順位：配偶、子女、父母

• 第二順位：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

但每個(gè)人分多少，和諧的可以均分，不和諧的只能battle。

一般少分或者不分的情況有3種：①繼承人有扶養(yǎng)能力和條件，②不盡扶養(yǎng)義務(wù)，③繼承人協(xié)商同意也可以不均分。

還有一點(diǎn)耐人尋味：“子女”包括了婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。

也就是說(shuō)，如果小小馬的保險(xiǎn)寫的是法定，人沒(méi)了，保險(xiǎn)金的繼承上，妻子、和小三生的子女有同樣的繼承權(quán)。

真撕破臉、當(dāng)庭對(duì)峙的也不是沒(méi)有。

總而言之，買保險(xiǎn)，指定繼承人更有利！

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受益人條款全解讀

保險(xiǎn)合同上是這么描述的：

細(xì)心的朋友注意到了，下面還有兩行標(biāo)灰的字。

• 為什么會(huì)限定身故先后順序呢？

這主要是防范道德風(fēng)險(xiǎn)，還有投保人、受益人同時(shí)掛了之后的保險(xiǎn)金劃分。

在一部老港劇里就出現(xiàn)過(guò)類似的場(chǎng)景：
兩夫妻同時(shí)病危，家人更關(guān)心的是誰(shuí)先斷氣，因?yàn)檫@直接決定了財(cái)產(chǎn)如何繼承、劃分。如果是妻子先沒(méi)了，先生繼承遺產(chǎn)，再繼承給夫家人。妻子的弟弟甚至鋌而走險(xiǎn)拔管謀殺。

如果默認(rèn)選擇法定，一般保險(xiǎn)公司為了避免糾紛，

會(huì)要求第一順位，所有符合繼承條件的人到場(chǎng)，需要出具身份證明材料等等。

甚至有離婚很久已經(jīng)失去聯(lián)系的原配子女，也在第一順位。

所以，如果婚姻情況的變化，也要看情況機(jī)動(dòng)調(diào)整。

要提醒的是：不同的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金的差距也很大。

• 像意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)含身故，人沒(méi)了一般賠50-100萬(wàn)。

• 而壽險(xiǎn)，人沒(méi)了，保額買多少賠多少，最高600萬(wàn)都有。

如果是考慮到家里房貸、子女教育、父母贍養(yǎng)的問(wèn)題，

完全可以買份壽險(xiǎn)，受益人按照自己的意愿填。

受益人的填寫，看起來(lái)是件小事。

按照我們自己的意愿填好，能省不少麻煩。