很多盆友買(mǎi)保險(xiǎn)，喜歡追求個(gè)“全”：全都能報(bào)銷(xiāo)、全都能保障。

特別是給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，更容易上頭，錢(qián)就這么花出去了。

當(dāng)然，如果你是那種寧愿多花一些錢(qián)，多買(mǎi)一點(diǎn)，換個(gè)心安的人，看到這里就可以跑走了。

如果你也像星球君一樣，凡事喜歡追求個(gè)“相當(dāng)”劃算，這篇可以看看。

大多數(shù)情況下，星球君覺(jué)得不必買(mǎi)。

理由嘛，有二。拿經(jīng)久不衰的少兒門(mén)診險(xiǎn)——暖寶保來(lái)舉例：

1、價(jià)格貴

最新的超能版一年就要660元。

如果孩子身體健康，不怎么生病。每年看個(gè)一兩次感冒發(fā)燒，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)一些，自己出的錢(qián)可能還不夠660元。

保險(xiǎn)買(mǎi)了個(gè)寂寞。

2、門(mén)診報(bào)銷(xiāo)限制多

每次都有100元免賠額，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)之后剩下的，如果在社保范圍內(nèi)，報(bào)銷(xiāo)90%；如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)，剩下的就只報(bào)60%。

除此之外，單日?qǐng)?bào)銷(xiāo)有限額500元，全年累計(jì)報(bào)銷(xiāo)限額5000元。

這里要講個(gè)大家可能困惑的問(wèn)題，都在社保范圍內(nèi)了，為什么還需要商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)？

這是因?yàn)殡m然在社保范圍內(nèi)，但醫(yī)保也不是所有都100%報(bào)銷(xiāo)，比如乙類(lèi)藥，報(bào)銷(xiāo)比例就不是100%，還是需要自費(fèi)一部分。

大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)，這么七減八減的，即使能報(bào)銷(xiāo)也報(bào)的不太多。

至于不在社保范圍內(nèi)的，還是要自費(fèi)。

如果孩子已經(jīng)超過(guò)3歲，或者身體健康情況較好?？梢詤⒄障旅孢@個(gè)思路，來(lái)尋找替代方案：

用綜合意外險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的組合，替代門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)。

關(guān)鍵點(diǎn)在于：意外醫(yī)療和住院醫(yī)療的保障范圍，都需要選擇能報(bào)銷(xiāo)社保范圍外/自費(fèi)藥，報(bào)銷(xiāo)比例較好的產(chǎn)品，不然這么大費(fèi)周章就沒(méi)有意義了。

就如上面表格里的方案二，這么搭配了之后，年保費(fèi)更少，保障范圍更大。

當(dāng)然，跟方案一相比，缺少了疾病門(mén)診醫(yī)療，但就像我們第一部分說(shuō)的，多數(shù)家長(zhǎng)都不用給孩子買(mǎi)門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橛蒙系臋C(jī)會(huì)不大。

所以大部分情況下，用方案二的搭配，就能很好地替代方案一。

雖然大多數(shù)情況下，可以不配置門(mén)診險(xiǎn)，但也有3種情況，可以考慮它：

1、孩子在0-3歲

小朋友在這么小的時(shí)候，免疫力低，比如感冒很容易就演變成肺炎，一次治療就得1000+元。

還很難將自己的感受癥狀表達(dá)清楚，可能有點(diǎn)不舒服，家長(zhǎng)就要抱去醫(yī)院診療。

那么在這個(gè)年齡段，門(mén)診險(xiǎn)的實(shí)用性就能高不少。

2、孩子無(wú)法上醫(yī)保

前面說(shuō)的替代方案，前提是孩子有少兒醫(yī)保，那么門(mén)診的費(fèi)用醫(yī)保就能報(bào)銷(xiāo)大半。

但是如果孩子無(wú)法上醫(yī)保，看病費(fèi)用只能全部自費(fèi)。

那這個(gè)時(shí)候，有個(gè)能夠報(bào)銷(xiāo)門(mén)診的醫(yī)療險(xiǎn)，就比較實(shí)用了。

3、孩子頻繁生病

如果孩子體質(zhì)比較差，經(jīng)常生病。

那可以比較比較，買(mǎi)保險(xiǎn)劃不劃算，如果能報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用＞保費(fèi)，那還是可以買(mǎi)一份的。

不過(guò)目前這個(gè)結(jié)論也是有限制的，目前市面上的產(chǎn)品確實(shí)沒(méi)有一款又便宜又好用的。

但如果之后出現(xiàn)了保障范圍更廣（社保外也能賠）、價(jià)格更優(yōu)惠的門(mén)診險(xiǎn)，那么買(mǎi)上一份也未嘗不可~